據(jù)BBC報導(dǎo)，英格蘭銀行于上星期宣布在病毒爆發(fā)期間緊急降息，以支撐經(jīng)濟發(fā)展。央行將利率從0.75%降至0.25%，使借貸成本處于歷史最低水平。央行表示，此舉將釋放數(shù)十億英鎊的額外貸款，以幫助各個機構(gòu)渡過危機。《倫敦標準晚報》指出，目前的基準利率已回到了2009年3月至2017年11月的水平，那時英國正處于后金融危機時期。在此之后，基準利率提升至0.5%，并在2018年8月再次提升至0.75%，這也是近10年以來的最高值。

基本利率的降低對抵押貸款意味著什么呢?

由于基準利率的下調(diào)，借貸人可能會提供比現(xiàn)在更便宜的利息，盡管行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，抵押貸款的利率已經(jīng)接近歷史最低的紀錄了。

降低掉期利率(Swap rates)——一種公司用來相互交換利率的遠期合同——也有可能導(dǎo)致更廉價的借貸。

抵押貸款經(jīng)理人SPF私人客戶首席執(zhí)行官馬克?哈里斯(Mark Harris)表示：這是英格蘭銀行大膽而果斷的決定。掉期利率最近暴跌，基準利率和掉期利率的同時降低，終將導(dǎo)致抵押貸款產(chǎn)品更便宜。

對于Atom 銀行的五年定期貸款，哈里斯表示「我們預(yù)計五年期(貸款)的利率將接近2017年的紀錄低點1.29%。但最大的問題是，它們是否會跌到百分之一以下?」

對固定和浮動利率抵押貸款交易的影響

降低利率對購房者、尋求再抵押(remortgage)的人以及持有浮動利率抵押貸款的人來說都是好消息。這些人需要償還的貸款都隨著基準利率的下降而下降。

Kensington Mortgages的資本市場和數(shù)碼總監(jiān)Alex Maddox指出：「利率變化對于采用浮動利率抵押貸款的客戶將是可喜的，這很快可以減少他們每月的還款額。」

多數(shù)購房出租(buy-to-let)貸款都只需先還利息，因為這種運營方式為房東節(jié)省最多的稅務(wù)開支。

但是，在過去幾年中，一些房主轉(zhuǎn)而選擇了長期固定利率貸款，由于他們?nèi)孕枳袷噩F(xiàn)有的抵押條款，所有他們的還款情況不會因基準利率下調(diào)而有任何改變。

房產(chǎn)中介Chestertons的常務(wù)董事蓋?吉汀斯(Guy Gittins)曾指出：「基準利率的意外下調(diào)不大可能對房地產(chǎn)市場造成重大影響，因為抵押貸款利率已經(jīng)處于或接近于最低點，不會再進一步降低，而且大多數(shù)業(yè)主已經(jīng)被鎖定在固定利率貸款的交易之內(nèi)。」

他補充說，儲戶可能會對今天的降息令感到沮喪，因為隨著銀行和建筑協(xié)會降低儲蓄帳戶的利率，儲戶可能會看到自己的貨幣價值進一步縮水。這對于那些努力存首付買房的首次購房者來說，將是一個沉重的打擊。

一些抵押貸款方已經(jīng)對現(xiàn)在的經(jīng)濟沖擊作出了回應(yīng)，承諾向那些財務(wù)狀況受到冠狀病毒影響的房主提供暫時的抵押貸款減免。

英國買房貸款比例

英國買房貸款利率較中國低很多，通常是2.5%-3.5%加上央行的基準利率0.5%，每個銀行的利率和政策都不一樣。通常情況下，個人貸款額度是申請人年薪的4—4.5倍，上限可貸到總房價格的70%，而房貸的年限是根據(jù)申請人的年齡來定的。

國內(nèi)買家能獲得的房貸比例跟自身財務(wù)狀況(資產(chǎn)、收入)、房產(chǎn)評估價(驗房報告)以及買家的購房用途(自住、投資)這3個方面緊密相關(guān)。如按照中國銀行英國分行的慣例，買家可獲得的貸款比例，最高可達70%。

英國買房貸款流程

英國買房按揭借貸基本上分兩類，分別是自住按揭(Buy-to-Live)及經(jīng)營按揭(Buy-to-Let)。英國按揭借貸基本有三個重要步驟：

款額預(yù)估

準備買房前，應(yīng)先做個人貸款額評估，以確定可買哪個價位的房產(chǎn)。需要提供個人資產(chǎn)證明、最近六個月的收入證明、首期付款證明及身份證明，銀行在收到資料后會進行初步評估出買家能夠借到的貸款額。　　收入水平對于借款額度有很大影響，很多銀行最多可以貸大約4到5倍年收入。當然銀行也會查詢申請人的信用度，以及支出水平，近兩年開始銀行會通過消費記錄來權(quán)衡申請人的支出水平等。

買房驗房

注意啦!買新房可以免去驗房報告。　　買家知道自己的貸款額后，就可按價錢去選擇房產(chǎn)。選好房產(chǎn)、簽訂買賣合約 (Exchange of Contract)之前，會有一個驗房步驟，由買家及銀行以外的第三方進行。驗房報告除了提供房產(chǎn)質(zhì)量的質(zhì)料之外，亦附有房產(chǎn)的估值，而這個估值將會影響銀行最終批出的貸款額。驗房報告一般需時一個月，費用由買家支付。　　當估值與當前offer的價格出入比較大時，銀行可以拒絕貸款。這個時候就會需要和房主，中介等在進行進一步溝通，調(diào)整價格或者提供證明這個價格差是合理的。大部分情況下不會有太大問題。

申請貸款

取得驗房報告后，就可正式申請貸款，銀行會按房產(chǎn)估價及買家的財務(wù)狀況審批最終貸款額及利。假如申請獲得批核，銀行會發(fā)出接納信。信內(nèi)有申請狀況、詳細條款及有關(guān)利率及還款年期。申請人必須在確認前，核對有關(guān)細項，買家接受所有條件之后，銀行就會與買家簽訂房貸合同。申請人亦有權(quán)選擇退出申請，但相關(guān)機構(gòu)會收取申請人相關(guān)的估價費及行政費。一般申請需在6 個月內(nèi)確認，否則申請將被撤消。

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